Для индивидуального предпринимателя выбор банка является одним из самых важных решений, которое влияет на его ежедневную работу. Это зависит от того, насколько просто вам будет платить налоги, принимать платежи от клиентов и управлять финансами. Три самых известных онлайн-банка — Тинькофф, Точка и Хайс — предлагают различные подходы к обслуживанию бизнеса.
Тинькофф известен своей технологичностью и масштабом, а Хайс, ранее известный как Модульбанк, позиционирует себя как удобный и понятный инструмент для малого бизнеса с человеческой поддержкой. Точка, созданная при участии Сбера, делает ставку на глубокую интеграцию с бухгалтерией и официальными органами.
Чтобы помочь вам выбрать оптимальное предложение, в этой статье мы рассмотрим основные характеристики каждого банка. Мы рассмотрим тарифы, удобство интерфейса, качество поддержки и функции, которые являются наиболее важными для работы ИП. Наша цель — дать вам четкое понимание, чье предложение лучше всего подойдет для задач вашего бизнеса.
1. Краткие характеристики каждого банка
Один из первых банков Тинькофф рассматривал возможность полного цифрового банкинга. Однако со временем компания «устала» и начала проявлять признаки бюрократической корпорации, урезая бонусы, увеличивая тарифы и усиливая финмониторинг.
По этой причине я искал альтернативу, несмотря на то, что долгое время был их преданным клиентом.
🔵 Точка использует превосходную рекламу, позиционируя себя как банк для предпринимателей.
Мы должны рассмотреть, что они действительно предлагают.
⚪️ Хайс, новый банк, который обслуживает только ИП, утверждает, что это позволяет им улучшить процессы и функции приложения.
Посмотрим.
Банки-гиганты и динозавпы не сравнимы: Сбер недорого, но неповоротливый, и у меня был неприятный опыт с ними: они сливали данные по моему счету конкурентам через купленных налоговиков. Альфа хороша всем, кроме цен: тариф 1% от оборота не очень щадящий.
Не стесняйтесь начинать.
2. Интерфейсы, баги, фичи, удобство работы
🟡 Тинькофф
Приложение работает быстро, но иногда трудно найти, где искать.
Это отдельное приложение для карты и еще одно для бухгалтерии. Каждый раз, когда вы загружаете карту, вам нужно ввести пароль, чтобы оплатить налоги, а третье приложение принимает деньги на карту. Кроме того, интерфейсы этих приложений не совсем идентичны, что приводит к путанице.
В приложении Бухгалтерия могут быть неточные данные. Например, приложение упорно выдаёт мне красный знак о просроченном платеже в налоговую, который был оплачен давно. Когда я захожу в приложение, оплаченный платеж остается «просроченным».
Я нахожу дисктопную версию банка Тинькофф неудобной из-за большого количества функций, которые не нужны многим людям.
Когда вы ищете что-то, вы видите множество левых сервисов, таких как госзакупки или конструктор сайтов, таких как Почта России. Они позволяют вам оплачивать газ, получать пенсию, покупать тушёнку.
Я могу быть раздражен, но мне кажется, что принцип «единого окна» не работает.
Несмотря на то, что блог хороший и я его читаю с удовольствием, всплывающая реклама в их «бизнес-блоге» раздражает.
Блок-точка
Я уже рад, что бухгалтерия и р/с ИП находятся в том же приложении, что и бухгалтерия. Дизайн приложения на любителя, но для меня слишком мелко и тесно, и слишком много понаписано лишнего. Кроме того, в приложении есть все стандартные функции.
Тем не менее, есть некоторые проблемы и детали.
Чтобы использовать онлайн-бухгалтерию, которую я использовал, когда я переходил сюда из другого банка, мне пришлось ждать окончания календарного года. В тарифе за 3500 руб. только самый дорогой тариф позволяет залить все ранее сделанные платёжки, чтобы все посчиталось. Это несправедливо и необосновано.
Если вы сами считаете и платите в бухгалтерии, вам нужно вручную отмечать, что вы заплатили, иначе система автоматически напомнит о платежах в налоговую или ПФП.
Платить по счетам удобно с десктоп-версии, где контрагенты запоминаются просто начав заполнять форму, и вся информация подтягивается автоматически. Однако в мобильном приложении мне неудобно и неприятно, потому что я могу только гонять деньги между счётом и картой в остальных случаях.
Банк Хайц
Первыми, на мой взгляд, реализовали гениальную идею — объединить банковские услуги для физических лиц и ИП в одном приложении.
Переключайтесь свайпом с карты на р/с и обратно в одном приложении. Все наглядно, быстро и под рукой, и управлять средствами гораздо удобнее, потому что все документы и деньги перед глазами.
Простота и минимализм. Только счет ИП, бухгалтерия, карта. Никаких «ненавязчивых» предложений о подключении страховки или ненужных услуг.
Несмотря на это, у них нет десктопной версии; вместо этого доступно мобильное приложение. Для тех, кто ценит это, это важно: я почти все делаю с телефона, и мне удобно иметь в кармане полный функционал.
В отличие от всех остальных мобильных банков, функция в приложении отличается от полного функционала на десктопе. Например, когда мне нужно было отправить платёжное поручение из мобильного приложения Точки, чтобы подтвердить оплату, я не мог этого сделать. Эта функция не была доступна до недавнего времени.
Телефон может выполнять любую задачу в Хайсе.
Поначалу я опасался, что будет сложно с счетами и платёжками. Однако, если это бюджетные платежи, все необходимые поля автоматически заполняются по УИН. Для других контрагентов просто начать вводить ИНН или название организации и срабатывает поиск.
Поиск Хайса и Тинькоффа дает идентичные результаты, а Точка вообще ничего не видит.
Большинство данных подтягиваются автоматически, а копипаст удобно используется для внесения всех данных из счёта. На крайний случай они сами создают платёжку по запросу в чате, и вам не нужно ничего вводить руками.
Вывод: Хайс и Точка почти такие же удобны, но Хайс лучше, потому что он объединил р/с и карты в одно понятное приложение.
В то время как Хайс не имеет десктопного приложения, они обеспечивают полноценную работу со смартфона, а Точка отстает в мобильности.
К сожалению, Тинькофф потерял лидерство в рейтинге самых удобных и «цифровых».
3. Сервис: открытие счёта и взаимодействие с банком
🟡 Тинькофф
Когда-то в Сервисе меня подкупили. Это был первый банк, в котором не нужно было тащиться в отделение и стоять в очереди, чтобы попасть в банк.
Счет ИП открывается в течение пары дней, карта также. Однако мне нужно договориться с курьером, чтобы он сфотографировал меня с документами и мой паспорт и получил мою подпись. Я считаю, что необходимость состыковываться с кем-то лично устарела.
В процессе работы по всем вопросам всегда можно было спросить в чате. Отвечают оперативно, не боты, а живые люди, подчеркнуто вежливые, и некоторые проблемы решались для меня неожиданно.
Например, они вернули вне очереди возврат денег, которые были «заморожены» на карте итальянской компании по прокату автомобилей, или вернули аж 10 000 руб. комиссии за вывод наличных сверх лимита, только потому что их оператор неправильно сообщил мне по телефону, сколько денег в месяц можно выводить без комиссии, и этот разговор я записал, что очень помогло.
Но потом… Клиентов становилось больше, а техническая поддержка, похоже, не успевала расти, поэтому все стало решаться отписками, заявив, что «сделаем все возможное, как можно быстрее. В течение 15 дней». Однако в конечном итоге смайлик был ужасным.
Финмониторинг со временем стал таким же неприятным, как и Сбер. У них периодически возникали вопросы о том, я ли занимаюсь отмыванием денег, когда я переводил деньги, и я просто хочу потратить свои честно заработанные деньги законно. Это было ужасно бесчеловечно.
В последний раз проверка финмониторингом заняла почти три недели вместо обещанных десяти дней, хотя я предоставил им всего один день полный пакет документов, включая налоговые декларации, трудовые договоры и договоры с подрядчиками. В конечном счете, я принял решение, что этот труд не стоит тех кэшбэков, которые я вывожу с ИП на Тинькофф.
Налоги приложение помогает считать и заполнить декларацию, но «автоматика» не всегда работает правильно. Однажды я чуть не попал на разбирательства в налоговой, потому что часть моего дохода не попала в декларацию.
Кстати, есть небольшой сюрприз: ваш банк отправит налоговую декларацию бесплатно. Однако для этого нужна ваша цифровая подпись, и за это с вас потребуют 990 рублей.
Блок-точка
Заполнение формы, отправка фотографий и видеоселфи — и все будет хорошо. Они также могут бесплатно помочь с регистрацией ИП, что очень важно.
Если чат быстро решает проблемы или вопросы, люди, а не роботы, отвечают по существу.
Пока я не контактировал с финмониторингом.
В отличие от Тинькофф, Налоги банк сам управляет своими расходами, предлагает возможность отправки деклараций с электронной подписью и входит в тариф.
Банк Хайц
Открытие счета можно сделать онлайн или на личной встрече, как вам удобнее. Открытие счета в Интернете просто: вы скачиваете приложение, заполняете форму и отправляете им фотографию своего паспорта, чтобы они могли лучше увидеть номер. В остальном все хорошо. Короткий видеозвонок в Zoom в удобное время и через пару часов счет открыт.
Их цель состоит не только в слиянии двух приложений; одни и те же люди управляют вами как ИП, так и как частным лицом.
Во всех остальных банках ответственны за обслуживание счета ИП и карты физлица разные люди, которые не видят данных друг друга. В результате возникают ограничения на перевод денег со счета ИП на карту физлица и блокировки якобы «подозрительных» операций без причины.
В Хайсе одна и та же команда видит, что полмиллиона на моей карте — это деньги моего собственного ИП. Они могут сами определить, откуда эти деньги попали на мой счет ИП. Ясно, что они обязаны остановить операции, если что-то подозрительное будет обнаружено или если налоговая придерется, но это снижает вероятность глупых вопросов.
Важно отметить, что переводы осуществляются в любое время, без ожидания следующего опердня. Перевести деньги на карту физического лица будет легко даже в субботу в 2 часа ночи.
Что касается общения с банком, пока все хорошо. Они всегда реагируют на любые вопросы и не используют смайликов, чтобы компенсировать их неспособность или нежелание помочь мне быстро и адекватно. Посмотрим, будет ли это хуже со временем.
Налоги на УСН 6% сами считаются и оплачиваются, декларация заполняется и отправляется одним кликом — вам не нужно беспокоиться об этом, поскольку все дела с налоговой уже решены, без просрочек и пеней.
Кроме того, Хайс и Точка отстают на полкорпуса от Тинькофф, хотя сервис и клиентоориентированность по-прежнему превосходят Сбер или ВТБ.
Если вы регистрируете одновременно несколько ИП, процедура открытия счета в Тoчке немного сложнее: вам нужно встретиться с представителем банка (как и в Тинькофф), писать доверенность. Открытие счета у существующего ИП просто и быстро.
Хайс также быстро и просто, но при открытии счета онлайн приходится созваниваться с ними по зуму, что удобно для меня лично, но я уверен, что зум кого-то запутает.
Идея о том, что одна команда работает как с ИП, так и с физическими лицами, безусловно, задаёт планку Хайсу; это удобнее для банка и, безусловно, проще для клиента.
4. Тарифы. Сколько же стоит обслуживание ИП
Тарифы Банка Тинькоф для индивидуальных предпринимателей
Тарификация ИП в Банке Точка
Тарифы на услуги ИП в банке Хайц
В этом случае цифры говорят сами за себя, хотя требуется тщательный анализ.
Тинькофф просто самый дорогой. Это особенно верно, если вам нужно контролировать свои деньги.
В Тинькофф и Хайс самые низкие тарифы составляют 490 р. в месяц. Однако у Хайса больше ограничений на переводы на карту, снятия наличных и другие услуги, а у Тинькофф совсем небольшие.
У Точки есть привлекательный тариф за 0 руб., но не каждый может его использовать, и все бесплатно. Я использую тарифы за 700 и 3 500 руб. В целом, это хороший ценник по рынку, но есть некоторые нюансы.
У Точки нет ограничений на переводы, в отличие от Хайса и Тинькофф. Это означает, что вы можете переводить деньги на свою карту или другому человеку или себе в другой банк. Таким образом, может возникнуть ситуация, когда вам нужно будет выбирать, перевести деньги самому себе или подрядчикам.
Считаем:
Если вам нужно перевести деньги со счета ИП на собственную карту, например, 500 000 руб. в месяц, то:
Это можно сделать без комиссии на тарифе Тинькофф за 4 990 руб. в месяц; в Точке — за 3 500 руб. в месяц, с скидкой по 700 руб. в первые три месяца; и в Хайсе — за 2 990 руб. в месяц, с скидкой по 690 руб. в месяц.
Хайс превосходит всех в сделке на 600 000 руб. Это связано с тем, что у Хайса в любом тарифе входит сразу всё: обслуживание ИП, вышеупомянутый сервис «Налоги и взносы», а также обслуживание физических лиц с премиальной картой. Кроме того, у Точки есть тарифы на 700 и 20 000 руб., которые требуют дополнительных 100 руб. за уведомления по карте.
Точка предлагает лучшие условия, если вам нужно переводить до 1 миллиона долларов на карты физических лиц.
Но следует помнить о детали, упомянутой выше: вы переводите деньги самому себе или другому человеку, а затем вы делаете выбор: снимаете наличку в банкомате или переводите деньги на другие счета или карты физических лиц.
В Точке вcе переводы на других физических лиц уменьшают ваш лимит переводов без комиссии. То есть, если вы перевели себе миллион, его больше не можно будет перевести бесплатно. Если вы хотите использовать карту как кошельк, чтобы сразу положить на неё миллион и потом переводить его куда-то еще по мере необходимости, это невозможно.
В Хайсе вы можете перевести 600 000 руб. со своего счёта ИП на карту Хайс и потом перевести их кому-то еще в любой банк без комиссии. В то же время в Точке выгоднее снимать наличку: 300 000 руб. в месяц без комиссии, в отличие от 100 000 в Хайсе.
Вывод: Хайс — лучший вариант для тех, кто переводит до 600 000 руб. в месяц на карты физлиц, независимо от того, переводите ли вы деньги себе на карту или другим людям в других банках. Прочтите внимательно ваш тариф и лимиты.
Если вы переводите больше 600 000, до 1 000 000 — Точка будет выгоднее, однако без «права на ошибку»: сразу нужно переводить конечному адресату-физлицу.
5. Что касается карты. Сколько стоит потратить свои деньги
Карта в Тинькофф Банке
Карточка в банке Точка
Выпуск и доставка осуществляются бесплатно.
Карта в Хайц Банке
Таким образом, Точка предлагает пластик бесплатно, а Хайс стоит 990 руб. Оба они предлагают виртуальную карту, но позволяют использовать только часы и телефон для оплаты и взаимодействия с банкоматами.
Меня это очень устраивает. Кошелек и пластиковые карты уже пылились в тумбочке в течение последних нескольких лет.
Поэтому я подробнее рассмотрю то, что для меня имеет наибольшее значение.
Партнёры и бонусы
Я считаю, что кэшбэки в Тинькоффе не подходят для современных предпринимателей из-за того, что это сеть магазинов обуви эконом-класса, известный интернет-магазин с БАДами и лото; книжные магазины, конечно, хорошо.
Эта система больше похожа на купоны, чем на партнерскую программу, потому что не все партнёры предлагают «до 30%» рекламных скидок. Кроме того, только онлайн-кинотеатр ivi предлагает 5-10% дополнительных скидок на единичные покупки.
• Из-за того, что список партнеров по карте Точки вообще выводит на страницу 404, их кэшбэк представляет собой проблему.
Но Точка начисляет кэшбэк в виде баллов не только за покупки по карте, но и за использование счета ИП. Он начисляется на переводы на рекламные платформы и оплату взносов в налоговую. Кроме того, кэшбэк можно обменять на настоящие деньги, потратив их виртуально.
⚪️ Хайс-карта заметно выше, чем другие. Это премиальная подпись на визу со всеми необходимыми премиальными преимуществами.
Я привык думать, что партнеры по кэшбэку — это ненужные услуги, пытающиеся привлечь клиентов. Но у премиум-Visa есть хорошие вещи: сетевые супермаркеты по всей стране, такие как Лента, Магнит и Азбука вкуса. Я был приятно удивлен, потому что я часто использую такие услуги, как заправки Лукойл и такси Gett.
– SkillBox: до 55% скидка на обучение
– Okko, онлайн-кинотеатр: до 50% на подписку
– Литрес: до 25% скидка на электронные книги
– AliExpress: купон на скидку при оплате
– Золотое Яблоко, косметика: до 10%
– Азбука Вкуса: в 3 раза больше баллов и бесплатная доставка
– Магнит: в 3 раза больше баллов
– Лукойл: в 3 раза больше баллов
– Gett Taxi Бизнес: скидка 15%
– Ламода: скидка до 15%
Это лишь малая часть проблемы, как вы можете видеть сами. Кроме того, скидки на онлайн-кинотеатры стали на тридцать процентов, а на пятьдесят.
Размер % кэшбэка
Если маркетинг Тинькофф не будет удален, кэшбэк в 1% останется.
Однако у них есть «избранные категории», в которых каждый месяц необходимо выбрать три новых типа покупок, на которые будет начислен кэшбэк «до 15%»! Опять же, это преувеличение; ни я, ни мои друзья с Тинькофф Блэк не видели ни одного 15%, и я часто забываю выбирать эти покупки, поэтому пропускаю много времени, чтобы получить дополнительные пару сотен.
Как и в случае с «любимым продуктом» во Вкусвилле, они постоянно предлагают выбрать продукт для скидки в будущем, а затем снова и снова. И вот тогда, если вы хотите сделать мне приятно, сделайте это прямо сейчас. Я уставший, злой ИПшник, и я не хочу играть в эти маркетинговые игры.
🔵 Точка предлагает всего 0,5% кэшбэка по карте в месяц, а также три категории с повышенным кэшбэком. Однако, честно говоря, даже с этими категориями вы можете получить максимум 3% кэшбэка.
Но, как я уже упоминал, у Точки есть кэшбэк за платежи по счёту ИП, а это удобно. Получается примерно 1 000 руб. в месяц, что частично покрывает расходы на обслуживание, что нормально.
Мне показалось, что Хайс достаточно сделан «для людей».
Кэшбэк составляет 1% на все траты, от кофе до покупки машины, если ваши расходы в месяц превышают 75 000 рублей. Этот кэшбэк не включает какие-либо конкретные категории расходов — просто 2% на все траты, если ваши расходы превышают 75 000 рублей в месяц. Вернуть 2 000 из 100 000 рублей в месяц — это отличная идея.
Когда вы выбираете банк для ИП, необходимо учитывать различия в удобстве, тарифах и поддержке. Тинькофф подходит для тех, кто ценит все онлайн — от открытия счета до консультаций, а Точка нравится предпринимателям, которые ценят простой и понятный интерфейс с фишками для торговли и услуг. Хайс — хороший выбор для тех, кто хочет низкие комиссии и высокие ставки по остатку. Нет лучшего банка, чем тот, который подходит
Лимит кэшбэка
• В тарифах Тинькова есть маленький подвох, в отличии от тарифов Хайса или Точки. Нигде не указано, что есть лимит начисления по кэшбэку, который составляет 3 000 руб. в месяц, но этот факт следует изучить в другом документе на сайте.
• Точно так же: лимит в три или пять тысяч долларов в месяц, в зависимости от тарифа.
• Кроме того, я считаю, что Хайс — единственная компания, которая щедро отдает 15 000 долларов в месяц. Я считаю это фантастикой, потому что карта позволяет делать крупные покупки и возвращать кэш, который покрывает стоимость обслуживания в несколько раз.
Карта с такими привилегиями обойдётся примерно в 3000-5000 рублей в год, если вы решите оформить ее как физлицо в другом банке. В Хайсе это входит в общий тариф вместе с обслуживанием ИП и бухгалтерией за 2 990 руб.
Вывод: в теме кэшбэка и удобной карты для физлица Тинкоф грустит на третьем месте, Точка топчется на втором, а Хайс явно ТOП.
Тинькофф и Точка неудобны, потому что ИП просто тратят деньги и не имеют времени или возможности следить за этим.
У Точки крyто есть два бонуса: процент на остаток по счету ИП и кэшбэк на оплату тарифов.
С Хайсом оплачивать любые покупки просто и выгодно.
Решение о том, какой банк лучше всего подходит для ИП, зависит от того, как вы ведете бизнес, что для вас важно в первую очередь и как вы предпочитаете работать. Нет одного правильного решения.
Тинькофф — отличный выбор для тех, кто ценит скорость и удобство цифрового пространства, а также для тех, кто ценит мобильность и современный сервис. Если ваш бизнес требует живого общения, индивидуального подхода и вы готовы платить за качественную поддержку, Точке стоит присмотреться. Их модель основана на человеческом контакте и глубоком понимании нужд предпринимателей.
Стоит помнить, что ставки и тарифы всех трех банков постоянно меняются, поэтому перед тем, как принять окончательное решение, посетите веб-сайты каждого из них и внимательно изучите их текущие предложения. Лучше всего открыть пробный счет в банке, который вам нравится, и попробовать его услуги на практике. Ведь главное, чтобы банк помогал вам расти, а не создавал проблемы.
